Sentencia del TJUE: análisis y valoración de IRPH Stop Gipuzkoa

Cuando han pasado ya una semana desde la sentencia del TJUE sobre IRPH, es hora de recapitular.

Como era de esperar, han sido y están siendo jornadas de gran confusión, con muchas noticias sobre el tema, algunas de ellas muy alejadas de la realidad. Desde nuestra cuenta en Twitter hemos intentado transmitir información actualizada, comenzando con la retransmisión en directo de las primeras impresiones de José María Erauskin desde Luxemburgo. También en Twitter hemos tratado de desmentir mucha noticia falsa, aunque ha sido como poner puertas al campo. Si no lo has hecho ya, te recomendamos que nos sigas en Twitter para estar al día de las últimas noticias, aunque siempre tratamos de actualizar esta web y enviar un correo electrónico con las novedades más relevantes (¡apúntate aquí para recibir estos correos!).

Revisando lo que hemos publicado en esta nuestra web desde que se conociera la sentencia, verás que han sido tres entradas, que si quieres puedes revisar:

La primera, con un mensaje de urgencia: ¡la sentencia es buena para nosotras!
La segunda, para desmentir el panfleto que publicó la banca apuntándose una victoria con la sentencia: ¡lo que dicen es mentira!
La tercera, un vídeo de una hora de duración en el que José María Erauskin nos explica su visión de la sentencia que ha conseguido en Luxemburgo junto con su compañera de despacho Maite Ortiz.

Ahora, si quieres revisar por ti mismo todos los detalles, ponemos a tu disposición tres documentos clave:

– La nota de prensa del TJUE anunciando el sentido de la sentencia.
– La sentencia del TJUE.
– Nuestra guía para comprender la sentencia, que incluye las preguntas, la postura de las partes y las respuestas del TJUE. Todo ello explicado por no juristas para no juristas.

Y si además quieres que te hagamos un resumen, ahí va…

La sentencia es buena para las afectadas. Es lo que necesitábamos. Es cierto que el TJUE no ha anulado el IRPH, pero es que no se le preguntaba por eso, y tampoco podría. Al TJUE se le preguntaba si era cierto eso que dijo el Supremo de que no cabe hacer ningún control de transparencia a la cláusula IRPH. Y ha respondido que no, que no es para nada cierto. Que el Supremo se ha equivocado. Una vez más. Así que tenemos un nuevo bofetón para el Supremo y para la banca: la cláusula IRPH sí puede ser abusiva y sí hay que controlar su transparencia.

¿En qué se traduce esto? El TJUE ha dicho que el juzgador está obligado a verificar que la cláusula era suficientemente clara y comprensible para que un consumidor medio pueda hacerse una idea de las consecuencias económicas que va a tener lo que está firmando. Se requiere transparencia, y no sólo formal y gramatical. Podríamos hablar largo y tendido sobre en qué se traduce esto: facilitar la definición completa, explicar detalles como que el IRPH es una media simple calculada con tipos TAE etc. etc… Pero hay algo que el TJUE ha citado específicamente y que es muy sencillo de entender y comprobar: la banca ha de demostrar que facilitó tablas o gráficas que mostraran la evolución pasada del IRPH. Si la entidad no puede mostrar tablas o gráficas firmadas por el consumidor el juez lo tiene muy difícil para no tumbar la cláusula, y esto ha sido un jarro de agua fría para la banca. Aunque traten de disimular para desanimar a la gente o para que este detalle pase desapercibido.

Además, el TJUE ha recordado (porque está aburrido de decirlo) que si la cláusula es nula se expulsa del contrato y no vincula al consumidor. Lo cual, para una cláusula relativa al tipo de interés, significa que el préstamo se queda sin interés. El TJUE ha recordado además que el juez tiene prohibido integrar la cláusula, es decir, no puede sustituir el IRPH por otro índice, sino que lo tiene que dejar a cero. El TJUE ha explicado por qué: es necesario castigar a quien impuso la cláusula abusiva, para que las consecuencias tengan efecto disuasorio.

El Tribunal ha respondido además a la petición de los gobiernos españoles de PP y PSOE de limitar la retroactividad de la sentencia, y ha les ha dicho que no. Que no hay límite. Que en caso de nulidad la retroactividad es total.

También ha dicho (y esto es lo que ha gustado a la banca y habrás oído por ahí) que si por algún motivo el juzgador entiende que el préstamo no puede pervivir sin interés, en ese caso no se opone a que el consumidor elija entre cancelar el contrato o pedir que se cambie el IRPH por otro índice.

Pero, ¿puede un préstamo vivir sin interés? No sólo puede, sino que es su forma por defecto según el código civil. Otro día ahondaremos en esto, y explicaremos los múltiples motivos por los que sí es posible.

Pero, puestos a hacer un análisis completo, pongámonos en lo peor: imaginemos que el contrato no puede subsistir sin interés. ¿Qué ocurriría en ese hipotético caso?

Cancelar el contrato sería la primera opción, y sería el consumidor quien decida si es lo que quiere que ocurra. Esto supondría que el consumidor devuelve íntegramente, y de inmediato, el importe total del préstamo. ¡Pero ojo! Restándole todo lo que ya ha pagado en concepto de amortización e intereses, y probablemente con intereses legales. Así que a más de un consumidor le saldrían las cuentas (en nuestra calculadora se pueden hacer). Puede que el importe final a reintegrar no sea tan elevado o que incluso salga a cobrar. Por no hablar de otras ventajas de cancelar la hipoteca, como liberar a los avalistas etc.

¿Y si el consumidor no puede hacer frente a la cancelación del préstamo y nadie le presta ese dinero? En ese caso deberá intentar acordar un índice sustitutivo con el banco. Y si no hay acuerdo será el juez el que decida. El TJUE ha dicho que sólo en ese caso no se opone a que el juez establezca un sustitutivo. ¿Cuál sería el sustitutivo? El TJUE no lo ha establecido. La alternativa lógica (la que hemos considerado en nuestra calculadora) sería el Euribor. ¿Con qué diferencial? Podría ser el mismo que tenía el contrato original sobre el IRPH. Es lo que proponía para ese hipotético caso la Comisión Europea. Lo que está claro es que no sería admisible sustituir el IRPH Cajas por IRPH Entidades o por Euribor con un diferencial mayor para quedarse igual, porque, como ha recordado el TJUE, la nulidad de la cláusula debe tener consecuencias negativas para la entidad que cometió el abuso.

¿Y ahora qué?

A pesar de que los juzgados de primera y segunda instancia están obligados a cumplir la sentencia del TJUE y no necesitan que el Supremo haga ninguna interpretación de la misma, lo esperable es que la mayoría tengan ahora sus ojos puestos en el Supremo, que probablemente resolverá pronto (o en unos meses) un caso de IRPH. Esa nueva sentencia será de vital importancia. Si el Supremo vuelve a las andadas y dicta algo favorable a la banca, la cuestión llegará nuevamente a Luxemburgo, y vendrá de vuelta en forma de nuevo tirón de orejas. No sería la primera ni la última vez que ocurra. El problema es que mientras tanto miles de familias siguen sufriendo la estafa, y muchas se habrán quedado en el camino.

Por eso cable preguntarse: ¿todos esos magistrados del Supremo que tantas veces son corregidos por el TJUE, realmente son tan incompetentes como para necesitar que les corrijan una y otra vez? ¿O hay algo peor? En cualquiera de los casos, ¿no debería alguien quitarlos de ahí?

Aplazadas las conclusiones del Abogado General del TJUE en el asunto IRPH

Como es sabido, el IRPH está a la espera de sentencia en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, y antes de que se dicte sentencia se ha de conocer la opinión del Abogado General Maciej Szpunar, que participó en la vista oral celebrada en Luxemburgo el pasado 25 de febrero de 2019. Las conclusiones del Abogado General no son vinculantes pero la mayoría de las sentencias suelen coincidir con el criterio marcado por el mismo, y por lo tanto son muy importantes. La semana pasada supimos que la lectura pública de estas conclusiones, inicialmente fijada para el 24 de junio, se aplaza al 10 de septiembre de 2019 a las 9:30 horas.

No son buenas noticias, pues supone alargar el sufrimiento de muchas familias. Supone además que a muchas de estas familias se les hará un daño irreparable, pues hay instancias judiciales que, en lugar de dejar en suspenso los procedimientos judiciales abiertos a la espera de lo que diga el TJUE, siguen dictando sentencias favorables a la banca basándose en la sentencia del Tribunal Supremo. Es el caso de la Audiencia Provincial de Barcelona, Sección 14ª, que está desestimando todas las demandas de nulidad de IRPH en base a una doctrina que bien pudiera ser revocada por el TJUE. El daño que podría estar infringiendo es irreparable, pues muchas familias no podrán recurrir por falta de medios económicos, por lo que tendrán una sentencia contraria a sus intereses que quedará firme, y no se beneficiarían de una hipotética decisión del TJUE que corrija al Supremo. Por el contrario, la Audiencia Provincial de Gipuzkoa, a pesar de haberse mostrado siempre favorable a la banca en materia de IRPH, se comporta de manera prudente, y ha optado por suspender los procedimientos.

Esta disparidad de criterios no ocurriría si la cuestión prejudicial al TJUE hubiera sido elevada por el propio Tribunal Supremo en lugar de un juzgado de Barcelona. En ese caso, todos los procedimientos quedarían en suspenso a la espera de conocer la sentencia del TJUE. Pero el Supremo decidió no preguntar, y lo hizo a pesar de que en su seno existían graves discrepancias. No olvidemos que la sentencia del Supremo, favorable a la banca en materia de IRPH, contenía el voto particular de dos magistrados que afirmaban sin ambages que la misma era contraria al derecho comunitario. Ante una duda tan grave era obligación del Supremo preguntar a Europa, pero no lo hizo, en su obsesión de favorecer a la banca.

Desde IRPH Stop Gipuzkoa seguimos siendo optimistas respecto a la sentencia del TJUE, y animamos a todas las familias afectadas a seguir resistiendo.

Acampada y rueda de prensa contra la privatización

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Comunicado que los afectados hemos leído hoy en la acampada frente a la Asamblea General de Kutxa, y relación de afectados presentes en las tiendas:

ACAMPADA FRENTE A LA ASAMBLEA GENERAL DE KUTXA: LOS COLECTIVOS AFECTADOS EXIGIMOS UN CONTROL PÚBLICO Y SOCIAL DE KUTXABANK

Donostia, 24-10-2014

Hoy frente a la sede de Kutxa en Donostia el pueblo ha acampado para poner freno al proceso de expolio de las cajas de ahorros y de liquidación de su obra social. En forma de plataformas o a título individual, hoy aquí protestamos las personas desahuciadas, las deudoras de buena fe empobrecidas por la estafa financiera, las que viven bajo amenaza de que su casa sea subastada, las que solicitan una segunda oportunidad entregando su casa en dación en pago y viviendo dignamente con un alquiler social, las avalistas engañadas, las personas cuyo préstamo ha sido regalado a un fondo buitre, las afectadas por IRPH, las pensionistas y ahorradoras, las más desfavorecidas, las que dependen de la obra social y en general todas las que estamos hartas del modelo actual de Kutxabank y las que no vamos a permitir que sigan por ese camino.

La gestión actual de Kutxabank ya es completamente antisocial, y la conversión en fundación bancaria que PNV, PSE, PP y CCOO pretenden perpetuar hoy, agravaría y perpetuaría esta situación.

Hoy pretenden dar un paso más en un proceso de privatización que comienza por anular el control público y social de la entidad y que continuaría con la venta de acciones a inversores privados. La conversión en fundación bancaria no es obligatoria, y existen alternativas legales para evitar que el control de las cajas se regale a 15 personas que actuarían de manera impune a todo control público y social. Exigimos que se debata como mínimo la alternativa propuesta por la Diputación Foral de Gipuzkoa, aunque existen otras que también son válidas y legales, como las planteadas por Ekai Center, la iniciativa Kutxabank Publikoa o las Juventudes del PSE.

Animamos a toda la sociedad, incluyendo a las bases de PNV, PSE, PP y CCOO, a participar en las movilizaciones de hoy y en especial en la cacerolada que realizaremos a partir de las 15:00 coincidiendo con la entrada de los compromisarios a la asamblea de Kutxa.

Otro modelo de Kutxabank es posible. Sí se puede.

ANEXO: RELACION DE AFECTADOS/AS QUE OCUPAN LAS TIENDAS DE CAMPAÑA
TIENDA: KUTXABANK LA PRIMERA EN DESAHUCIAR
Lorena y Sandra, pendientes de desahucio.
Lorena vio cómo Kutxa le arrebató su VPO en Errenteria y esta pendiente de desahucio, por un retraso de solo 2.900€ en el pago de su hipoteca. Lorena y su hija, con ayuda de Stop Desahucios, consiguieron demostrar ante los tribunales que los intereses de demora que le aplicó Kutxa eran abusivos y Kutxa, en lugar de negociar como dice Iturbe que hacen siempre, recurrió la sentencia para intentar dejarlas en la calle cuanto antes.
Lorena ganó en segunda instancia, y demandó además a Kutxa por entender que el IRPH también es abusivo. Esta semana los tribunales le han vuelto a dar la razón: el IRPH es un índice influenciable y por tanto ilegal, por lo que Kutxa nunca debió aplicarlo. Kutxa ha sido condenada a devolver los intereses cobrados con IRPH durante toda la vida de la hipoteca, y Lorena y su hija esperan poder recuperar así su hogar.
Sandra de Mutriku, en paro, está luchando con la PAH del Bajo Deba para que Kutxabank no le eche a ella y a sus hijos de su vivienda y que la deuda de más de 150.000 euros que le queda después del desahucio no recaiga sobre los avalistas, que pueden perder sus viviendas.

TIENDA: AFECTADOS POR IRPH
Los efectos del IRPH son evidentes en las tiendas sobre desahucios ejecutados por Kutxa. Los afectados por IRPH exigimos que se nos devuelva con carácter retroactivo todo lo que nos han robado. Los tribunales ya nos han dado la razón en dos casos, y hoy anunciamos que el 10 de noviembre en los juzgados de Donostia se celebrarán las vistas previas correspondientes a 35 nuevas demandas contra Kutxa por IRPH. Por tanto el 10 de noviembre celebraremos un macrojuicio al IRPH, a Kutxabank y a Xabier Iturbe.

TIENDA: KUTXABANK LA PRIMERA EN SUBASTAR VIVIENDAS
Marian y Castor tienen suspendida la subasta gracias a la pelea de Stop Desahucios.
Marian, madre de dos hijos, divorciada, cobrando el RGI, Kutxabank le subasta su vivienda de VPO en Donostia por una deuda de 2.000 euros en un préstamo personal , del que solo tiene que pagar el 13% según sentencia de divorcio.
Juana, viuda, con una pensión de 900 euros, Kutxabank le reclama con la subasta de su vivienda en Errenteria ya pagada el préstamo que recibió su hijo para la compra de un local.

TIENDA DE DACION EN PAGO CON ALQUILER SOCIAL
Ainhoa, parada, vive con su ama, pensionista y discapacitada en una vivienda que están pagando, pidió un préstamo personal para poder establecerse como autónoma. No pudo hacer frente al pago de la cuota, por lo que Kutxabank puede iniciar el procedimiento para subastar su vivienda, por eso han solicitado la dación en pago con alquiler social hace más de un año, sin resultado.
Como Ainhoa, centenares de deudores de buena fe la han solicitado, la respuesta es siempre no, al no acogerse al parámetro del precio de la vivienda (en Euskadi son los más elevados del estado) que marca el RDL 6.03.12 o decreto Guindos.

TIENDA DE AFECTADOS POR LA VENTA DE PRÉSTAMOS A FONDOS BUITRE.
J. Antonio de Aretxabaleta y Palmira de Donostia.
José Antonio, en paro, el fondo buitre IDR FINANCE II le reclama una deuda de 28.000 euros, si no paga, el buitre le puede reclamar en subasta su vivienda, cuya hipoteca paga al día.
Palmira con una pensión no contributiva de 400 euros y su hijo, acaban de recibir del juzgado de Irún una diligencia por la que Link Finanzas reclama la deuda de 27.000 euros en nombre de IDR Finance II, el fondo buitre al que Kutxabank vendió el préstamo de su hija de quien ella es avalista. Al no poder pagar la deuda, los buitres pueden iniciar la subasta de su vivienda. Kutxabank regaló esa deuda por solo 400 euros, sin ofrecer esas condiciones a la familia.
Son miles de clientes los que componen la cartera de 340 millones en préstamos que Kutxabank ha malvendido por 5 millones, el 1,5% de su valor.

TIENDA DE AVALISTAS
Son varios los avalistas pensionistas y en paro los que están aquí y han avalado con sus viviendas ya pagadas las hipotecas de sus hijos, cuyas cuotas no pueden pagar y que debido a la renuncia de derechos que por ley les corresponden Kutxabank puede subastar sus viviendas ya pagadas o embargarles pensiones. Gracias a las tres sentencias ganadas por el equipo jurídico de stop desahucios, esta estafa puede tener punto final.

Movilizaciones contra la privatización de Kutxabank

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La plataforma contra la privatización de Kutxabank ha organizado movilizaciones para este viernes. IRPH Stop forma parte de esta plataforma y hace un llamamiento a la sociedad y al resto de agentes sociales a sumarse a la convocatoria. Este es el comunicado de la plataforma:

Euskal Herrian finantza-sistema publikoa. Kutxak-Kutxabank pribatizaziorik ez

La plataforma “Euskal Herrian finantza sistema publikoa, Kutxak-Kutxabank pribatizaziorik ez” hace un llamamiento a cuantos sectores están siendo afectados por la bancarización y privatización de las Cajas Vascas-Kutxabank a participar activamente en la acampada y concentración ruidosa que hemos organizado para el día 24 de octubre en la calle Andia de Donostia. La acampada comenzará a las 11 de la mañana y la concentración a partir de las 3 de la tarde.

El día 24 de octubre la asamblea de Kutxa va a decidir transformarse en fundación bancaria con los votos de PNV, PP, PSE y CCOO. Con esta trasformación se perderá el control público y social de las Cajas, se abrirán las puertas a la privatización total de Kutxabank y a la venta de las acciones al capital privado.

Euskal Herria, 20 de octubre de 2014

Eragile sozialak: AHT Gelditu Elkarlana – Berri-Otxoak – Bilboko Auzo-Elkarteen Federazioa – Denok lan – Euskal Herriko Pentsionisten Plataformak – Ezker Gogoa – IRPH Stop – Kontsumitzaile Elkarteak (EKE, UCE, EKA, EHKB, OCUV) – Kutxabank publikoa bilgunea – M15M – REAS (Red de Economía Alternativa y Solidaria) – PAH Kaleratzerik ez! – STOP Desahucios Gasteiz – STOP Desahucios Gipuzkoa.
Sindikatuak: EHNE (primer sector) – HIRU (transportistas autónomos) – ELA – LAB – ESK – STEE/EILAS – CNT

Las condiciones impuestas a los avalistas son abusivas

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En comparecencia conjunta con Stop Desahucios hemos hecho público el siguiente comunicado:

CONCENTRACIÓN DE STOP DESAHUCIOS EN DEFENSA DE LOS DERECHOS DE LOS AVALISTAS

TRES AVALISTAS Y SUS FAMILIAS PUEDEN POR FIN DORMIR TRANQUILAS

STOP DESAHUCIOS DEMUESTRA QUE LAS CONDICIONES IMPUESTAS A LOS AVALISTAS SON ABUSIVAS

Donostia, 21-10-2014

Recientemente el Juzgado de lo Mercantil nº 1 de Donostia – San Sebastián ha dictado tres sentencias contra Kutxabank que declaran nula la cláusula que se refiere a los avalistas, dejando a estos fuera del contrato de préstamo y por tanto libres de toda obligación como fiadores.

Las demandas que han dado lugar a estas tres sentencias pioneras han sido interpuestas por el equipo jurídico de las plataformas Stop Desahucios e IRPH Stop.

Las razones que argumentaron los letrados de las plataformas Stop Desahucios e IRPH Stop y que han dado origen a las sentencias que liberan a los avalistas de sus obligaciones como tales, en los tres casos, ha sido la imposición por parte de Kutxabank de la renuncia de los fiadores a los derechos que como tales les corresponden.

Dichas renuncias de derechos que no fueron negociadas de forma individual, por lo tanto fueron impuestas por la entidad bancaria, convirtieron a quienes se creyeron intervenir en el contrato como fiadores, en deudores solidarios, desprendiéndoles así de todos los derechos, que como diadores les hubieran correspondido.

Nuevamente, mediante el engaño, en ausencia de una total y absoluta falta de información, las entidades bancarias despojan a los ciudadanos de derechos que les corresponde por su condición de consumidores.

El imponer renuncias de Derechos y cláusulas abusivas es una práctica que viene siendo habitual por todos los bancos y cajas de ahorro, con la complicidad de los poderes públicos. Pero los ciudadanos, deudores y consumidores de buena fe están encontrando el camino: las plataformas de Stop Desahucios y las vías jurídicas que estas les ofrecen de recurrir a Juzgados y Tribunales, que en estos casos y otros muchos nos están dando la razón.

Desde aquí hacemos un llamamiento a todos los avalistas y fiadores, a sus familias, para que se pongan en contacto con las plataformas y puedan defender sus derechos frente a los auténticos responsables de esta crisis financiera: los bancos, cajas y sus cómplices políticos.

Además, denunciamos una vez más que el estado español incumple su deber de velar por la no inclusión de cláusulas abusivas en los contratos con consumidores. No es admisible que los ciudadanos, organizados en plataformas como Stop Desahucios, deban enfrentarse individualmente con las entidades bancarias en los tribunales. Por eso, además de anunciar más acciones legales, exigimos medidas políticas para hacer frente a este y otros abusos y garantizar el derecho a una vivienda digna.

SI SE PUEDE

Concentración en defensa de los derechos de los avalistas

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El equipo jurídico de Stop Desahucios Gipuzkoa ha conseguido demostrar que las condiciones que las entidades imponen a los avalistas son abusivas, y ha liberado ya a los avalistas de tres contratos. Para protestar por estos abusos Stop Desahucios de Araba, Bizkaia y Gipuzkoa han convocado una concentración con rueda de prensa en Donostia, y la plataforma IRPH Stop Gipuzkoa su suma a la convocatoria.

Fecha: martes 21 de octubre
Hora: 10:30
Lugar: Juzgados de Donostia (Plaza Teresa de Calcuta)

¡Ven! Los abogados explicarán el nuevo escenario tras estas sentencias.